Несмотря на то, что банковские счета и средства платежа
(банковские карты) обеспечены достаточным уровнем защиты, случаи хищений
средств продолжают пополнять криминальную статистику. Преобладающее большинство
таких инцидентов происходит с использованием социальной инженерии, когда
владелец счета/карты вводится в заблуждение и сообщает мошенникам необходимую
для доступа к счету информацию, либо самостоятельно отправляет свои деньги
злоумышленнику. Может ли клиент банка
вернуть похищенные деньги? Об этом в интервью АиФ
рассказала эксперт центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга
Дайнеко.
Может, но только при условии, что он не передавал злоумышленнику данные карты, пин-коды и CVV|CVC, не вводился (самим владельцем или мошенником-не
важно) код из СМС/push и не совершались
иные действия по предоставлению доступа к счету. Либо возврат средств возможен в
случае вины банка (не заблокировали карту/счет после сообщения об утере, не
уведомил о совершении операции по счету, перечислил средства после сообщения
клиента о хищении/утери карты, допустил уменьшение средств клиента по остатку
на счете с признаками совершения операции без согласия клиента/зачислил на счет
из базы ФинЦЕРТ).
Нередко банки предлагают обезопасить
себя от непредвиденных ситуаций и приобрести страховку банковских карт. Чаще
всего страхование оформляется в виде подписки: застрахован, пока платишь
ежемесячный платеж по выбранному страховому пакету, прекращение выплат
позволяет прекратить и страхование. Есть страховые полисы с оплатой страхового
вознаграждения сразу за обозначенный период (например, на год). Подписка часто
обходится дороже годового полиса (при равном страховом покрытии), но позволяет
самостоятельно выбирать срок страхования и при необходимости-прекращать его. Перечень
рисков по данным страховым продуктам примерно одинаков. Традиционно это:
- кража/потеря банковской карты (когда
карта физически у злоумышленника, и он ей воспользовался);
- похищение средств при помощи
технических устройств (например, скиммера- накладки на клавиатуру банкомата,
считывающей пин-код во время снятия наличных).
- потеря денег в результате оплаты на
фишинговом сайте, а также в случае деятельности вредоносного/вирусного
программного обеспечения, взлома и в случае несанкционированного доступа к
средствам по незащищенному Wi-Fi;
-в случае грабежа или разбойного
нападения (когда отобрали деньги после получения их в банкомате в течение 12
(иногда-48) часов после снятия со счета).
Выбирая страховку, важно внимательно
читать условия страхования, изучить договор/условия пакета страхования: изучить
перечень рисков и способы подтверждения страхового события для выплаты
страхового возмещения, а также размер выплаты по разным обстоятельствам страхового
события (например, может оказаться, что снятие денег в банкомате в ночное (а не
дневное) время уменьшит размер страховой выплаты).
Сам факт наличия страхования не должен
расслаблять застрахованного: безответственное хранение пин-кодов карты,
передача ее в чужие руки, несвоевременное сообщение о страховом событии, самостоятельное
перечисление денег мошенникам часто находятся в перечне, относящемся к
нарушению договора страхования и будет причиной отказа в страховом возмещении.
Поэтому наличие страховки-не повод терять здравомыслие и пренебрегать базовыми
правилами финансовой безопасности
Нужно ли приобретать такую страховую
защиту-вопрос спорный: при хищении средств с помощью социальной инженерии
(когда владелец карты сознательно проводит операцию и подтверждает ее
необходимыми действиями) получить страховое возмещение не всегда возможно (нередко
сложно документально подтвердить факт мошенничества). Кроме того, если часть
страховых рисков/покрытий по ним пересекаются с обязанностью возмещения ущерба
самим банком-стоит ли оплачивать такой страховой риск.
Впрочем, нельзя однозначно утверждать,
что страхование банковских карт –
продукт бесполезный.
Мошенничество со списанием средств без ведома и помощи владельца имеют
место, как есть и риск ограблений у банкоматов. Словом, все то, что «не покрыто»
законом о национальной платежной системе, когда иными способами часто вернуть
похищенное невозможно, страхование может покрыть нанесенный ущерб хотя бы в
части.
Еще в апреле этого года Банк России
опубликовал обращение, в котором рекомендует банкам при выявлении нетипичных
операций по картам и счетам временно приостанавливать дистанционный доступ к управлению
счетом для усложнения вывода этих денег мошенниками и повышения возможности их
возврата владельцу счета. Клиент при этом должен уведомляться о причине приостановки,
а возобновление операций происходит после личного обращения клиента в банк.
Кроме того, с конца сентября 2018 г.
операторы по переводу денежных средств в случае наличия признаков перевода
денег без согласия клиента обязаны приостанавливать выполнение такой операции.
Банк России формирует базу (ФинЦЕРТ), куда вносятся
подозрительные счета и устройства, «замеченные» и попытках осуществления
перевода денежных средств без согласия клиента. Перевод на счет, значащийся в
этой базе, предварительно блокируется для возможности возврата средств
потенциальному потерпевшему. Кроме того, к признакам переводов без согласия
клиента относятся случаи, когда параметры устройства, с использованием которого
производится перевод, совпадают с параметрами устройства, внесенного в
указанную базу данных.
С 20 октября 2022 г. МВД получило доступ к базе
ФинЦЕРТ для возможности пополнения базы по результатам правоохранительной
деятельности и оперативного обмена сведениями о подозрительных операциях в
онлайн-режиме без дополнительных запросов.