ЭТО ВАЖНО ЗНАТЬ!
Кто-либо
из Вас, оформляя однажды кредит, задумывался ли о том, что за договор он
подписывает? Как этот договор называется? Правильно ли составлен? Какие условия в себе содержит? А, между тем, знать это полезно. Хотя бы потому, что, подписав
кредитный договор, Вы возложили на себя множество дополнительных обязательств
и обязанностей. Это веский довод, чтобы потратить пусть даже 30 – 40
минут на изучение документа перед его подписанием.
Люди
часто не хотят читать документы, которые подписывают. Будь-то кредитный
договор или акт приема-передачи, или заявление «установленного образца» —
большинство человек подпишут, не глядя все, что им «подсунет» банк. Хотя речь
идет не только о банке. Любой магазин, любой сервисный центр, любая другая
организация, с которой у человека возникают правовые отношения, могут
попросить Вас подписать какой-нибудь, «ничего не значащий» или «формальный»
документ. Ну, как тут можно отказать?
Перед
подписанием любого документа, особенно документа финансового, его необходимо
прочитать. Не просто «пробежать» глазами, а
осознанно и вдумчиво изучить. Даже у «новичка» чтение договора займет не так
уж и много времени. Прочитали? Хорошо. Это был первый шаг.
Шаг
второй. Прочитанный договор Вы должны
проанализировать. Есть ли в нем разделы, предложения либо словосочетания,
которые вызвали у Вас вопросы? Скорее всего, есть, ведь мы говорим о
финансовых обязательствах. Такие договоры составляют опытные «крючкотворы».
Вы даже и не заметите, как в обмен на «маленькое материальное счастье»,
заложите «дьяволу» и свое имущество, и свою душу. Образно выражаясь, естественно.
Так вот. Все свои вопросы Вы должны смело задать и сотруднику банка, и
менеджеру сервисного центра. В общем, тому, с кем подписываете договор. И
не вздумайте ставить свою подпись, если хотя бы один Ваш вопрос остался без
ответа.
Шаг
третий. Читать придется много, но не
беспокойтесь, это шаг последний. В ряде случаев, в договорах попадаются такие
«нюансы», «простить» которые своему контрагенту просто нельзя. Бывает, что
какое-либо из условий договора просто неприемлемо для Вас, и Вы, во что бы то
ни стало, хотите его изменить или убрать вовсе. Достойное желание. Но как
осуществить задуманное?
Любой
договор – это, прежде всего, сделка.
То есть, добровольное волеизъявление сторон. Вас не могут заставить подписать
договор против Вашей воли. Соответственно, все условия договора должны
устраивать и Вас и Вашего контрагента. В случае с банком, все немного иначе.
Условия кредитного договора, естественно, устраивают банк. Это же его
договор. А если эти условия не устраивают Вас? Теоретически, любой договор
можно изменить, и делается это, опять же, по соглашению сторон. Но, банк Вам
попросту не даст внести изменения в свой договор. Причем, он может сослаться
на то, что это «типовая форма», согласованная и утвержденная Центральным
Банком, Президентом США и Межгалактическим Правительством, и менять в ней
даже количество запятых нельзя. Вот тут не спорьте, форма кредитного договора
действительно может быть согласована везде, где только можно, и по нескольку
раз. Но, это не делает ее «неприкасаемой». Все гораздо прозаичнее.
Банки
боятся всего нового. Любое действие, не регламентированное тысячестраничными
Правилами, и не описанное во множественных Инструкциях, может вызвать коллапс
в отлаженном банковском механизме. Поэтому, если Вы столкнулись с договором,
подписывать который опасно для ваших финансов, просто меняйте банк. Вы
обязательно найдете более приемлемые для Вас условия. Сейчас это не проблема.
Ну а, если речь пойдет не о банке, а о более лояльной к клиентам организации,
Вы легко сможете либо внести нужные Вам изменения в договор, либо же
составить и подписать к этому договору акт разногласий. Тоже достойный выход,
кстати.
И,
когда мы уже знаем, как нужно подписывать кредитный договор, давайте
разберемся с его формами. Независимо от кредитного продукта,будь-то потребительский
кредит, автокредит, ипотека либо овердрафт, договор должен быть заключен в
простой письменной форме. Именно простой, что означает, без нотариуса и
без государственной регистрации. И письменной, что, в свою очередь
предполагает составление на бумаге одного либо нескольких документов (не
путайте с экземплярами одного документа), и его подписание обоими сторонами
(и банком и заемщиком) либо одной стороной (только заемщиком).
С
этого места начинается разделение.Кредитный
договор может иметь как стандартный вид – один документ, подписываемый и
банком и заемщиком, так и нестандартный – заявление, анкета или
анкета-заявление, которую подписывает только заемщик.
Договор
в классическом виде, как единый документ, подписанный
обеими сторонами, имеет соответствующую структуру, которая может состоять из
таких разделов:
· Предмет договора;
· Порядок погашения кредита;
· Прав и обязанности сторон;
· Штрафы за нарушение условий;
· Правила разрешения споров;
· Правила подсудности.
Если
же кредитный договор оформляется в форме заявки на кредит, анкеты-заявления, согласия на кредит либо заявление на
выпуск банковской карты с овердрафтом, он выглядит иначе, воплощая собою верх
краткости, и содержит только основные параметры кредита:
· Сумма;
· Срок;
· Дата очередного ежемесячного платежа;
· Проценты;
· Штрафные санкции;
· Подпись Заемщика.
·
Все
остальные условия кредита выдаются заемщику в виде Банковских Правил,
к которым он автоматически «присоединяется». Банк такой договор не подписывает,
оно и понятно, ведь мы имеем дело с классическим договором присоединения.
С
точки зрения права, и один, и второй варианты договоров равнозначны и
порождают за собой возникновение прав и обязанностей, как для Заемщика, так и
для банка.
Следует
помнить, что договор - основной юридический акт, из которого возникают обязательственные правоотношения.
Поэтому, приступая к работе формулированию условий договора, нельзя допускать
двусмысленности, нечеткости фраз. В договоре имеет значение каждое слово.
Если не понятно, что означает тот или иной термин, какой смысл несет та или
иная фраза, словосочетание, надо выяснить это с привлечением специалистов.
Обычно
кредитные организации используют разработанные ими формы таких договоров,
внести изменения в которые весьма не просто. Это утверждение справедливо и
для Акционерного Коммерческого Сберегательного Банка, жестко закрепляющего
условия кредитования в своих договорах и, как правило, отказывающего в
предоставлении кредита в случае несогласия потенциального заемщика с
условиями предложенного кредитного договора. Российские банки уже накопили
достаточный опыт составления кредитных договоров. Однако эта сторона их
деятельности все же далека от совершенства в правовой части. Несмотря на
достаточную проработанность в литературе, достаточно четкое (что является
редким исключением в Российском праве) регулирование действующим
законодательством, часто допускаются небрежности, как в подготовке к
заключению договора (наиболее часто встречающаяся ошибка - отсутствие проверки
полномочий представителей стороны Заемщика, срока действия доверенности
представителя Заемщика), так и в оформлении (на практике встречаются случаи
отсутствия печати одной из сторон, указания должностного положения лиц,
подписавших договор, название документов различно в разных случаях.)
Одностороннее
изменение банком условий кредитных договоров о размере процентов не
допускается, за исключением случаев, когда возможность такого изменения прямо
предусмотрена в договоре.
Желательно,
чтобы каждый лист договора был подписан уполномоченными лицами обеих сторон.
Эта мера позволит исключить возможность подмены листов договора какой-либо из
сторон.
На
основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы: кредитный договор
является консенсуальной, двухсторонней сделкой с четко оговоренным законом
составом участников: банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая
лицензию и заемщик; кредитный договор, как правовой документ, регулирующий
весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом (заемщиком), должен
соответствовать весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости
формулировок.
|